Как улучшить кредитную историю

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — финансовое досье на заемщика, находящееся в бюро кредитных историй (БКИ). По сути, это информация, которая входит в специальный реестр и показывает, как клиент платил по кредитам, займам и рассрочкам, то есть, выполнял свои обязательства перед финансовыми организациями.

Кредитная история отображает последние данные о том, был ли клиент созаемщиком или поручителем по кредитам. Она содержит сведения о задолженности по налогам, алиментам, коммунальным платежам и услугам связи, если по ним выносились судебные решения.

Хорошая кредитная история — относительное понятие: для каждого банка критерии благонадежности клиента свои. Даже если один кредитор отказал выдаче займа, второй — может согласиться. Однако вероятность одобрения выше, когда у клиента нет систематических просрочек и хорошая репутация в БКИ.

Если у человека нет кредитной истории, то получить займ ему будет непросто. Для большинства банков надежнее тот клиент, который периодически берет займы и вовремя вносит платежи, а не тот, который вообще никогда не заключал кредитные договоры.

Как формируется кредитная история

С 1 июля 2024 года банки передают информацию в БКИ в течение двух рабочих дней с момента финансового события. Например, если человек оформил кредит 9 апреля, то банк должен будет сообщить об этом в БКИ не позже 11 апреля. Финансовым событием может быть выплата займа или просрочка по кредиту. 

Информация по другим задолженностям идет в БКИ дольше. Так, о просрочках по коммунальным платежам управляющая компания сообщает в бюро не раньше чем через 10 дней после вступления в силу судебного решения.

Сколько хранится кредитная история

С начала 2022 года кредитная история хранится 7 лет. Ранее этот срок составлял 15 лет.

Информация о кредитной истории обновляется при каждом событии, поэтому любой заемщик может ее улучшить. 

Почему кредитная история важна банку

На основе кредитной истории рассчитывается персональный кредитный рейтинг физического лица, представляющий собой показатель его финансовой надежности. Банки и МФО используют его для оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче займа.

Когда человек оформляет кредит, банк проверяет, как он платил раньше, в том числе, другим кредиторам. Чаще всего банки отказывают в выдаче займа при плохой кредитной истории, например, если заемщик допускал просрочки. Кредитная история там же влияет на максимальную сумму, которую кредитор может одобрить клиенту.

По информации «РБК», в 2023 году банки резко повысили процент отказа по потребительским кредитам. Только каждому пятому заемщику пришло одобрение займа. Причем, вместе с ростом отказов снизились и одобряемые суммы.

Такая тенденция неудивительна: банки заинтересованы в возврате средств, заемщиками, поэтому, одобряя кредиты с плохой кредитной историей, они сильно рискуют  своими деньгами. Человеку, который хочет оформить заем на крупную сумму, но не может похвастаться хорошим рейтингом, желательно его улучшить. 

Где еще важная кредитная история

Хорошая кредитная история может сыграть на руку при трудоустройстве, особенно на работу с материальной ответственностью. Работодатель может не только поинтересоваться рейтингом в БКИ, но и направить туда запрос, правда, с разрешения соискателя. Это позволит ему убедиться в надежности работника.

Кредитный рейтинг проверяют не только работодатели, банки и МФО, но и страховые компании. Это обусловлено тем, что они заинтересованы в своевременной уплате взносов. Если у клиента положительный кредитный рейтинг, то, возможно, полис ему обойдется дешевле, чем безответственному плательщику.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня в России работает 5 БКИ, поэтому, чтобы проверить кредитную историю, нужно узнать, где она находится. Это можно сделать через «Госуслуги». Инструкция есть на странице.

Если доступа к «Госуслугам» нет, то узнать кредитный рейтинг можно так:

1. Через сайт ЦБ РФ. Инструкция находится здесь. Запросить информацию можно, если есть код субъекта БКИ.
2. Когда кода субъекта БКИ нет, можно обратиться в любой банк, МФО, почтовое отделение, к нотариусу либо в БКИ с паспортом.

После того как станет известно место хранения КИ, останется только запросить в бюро выписку. Бесплатно это можно сделать 2 раза в год.

Что влияет на кредитную историю

На кредитную историю могут повлиять три фактора;

1. Действия заемщика.
2. Работа МФО, банка или другой финансовой организации.
3. Действия мошенников.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Действия заемщика

Чаще всего рейтинг снижается, когда заемщик допускает просрочки или вносит платежи неполностью. По информации «РИА новости» порядка 43-45% россиян с кредитной историей допускали просрочку хотя бы на один день, а около половины из них систематически задерживают платежи. Меньше всего просрочек у плательщиков ипотеки, а больше — у пользователей кредитных карт.

Рейтинг заемщика снижается, если в реестре появляется информация о том, что он:

• несколько раз задерживал платежи на 2-3 дня;
• допустил просрочку более 1 месяца;
• получил штрафы и пени по текущим либо выплаченным кредитам.

Кроме того в БКИ попадает информация о задолженности по налогам, алиментам и коммунальным платежам, а также высокой долговой нагрузке заемщика.

Какая долговая нагрузка считается высокой? Такая, при которой на задолженности клиента приходится 50-70% от его дохода. В этом случае повышается риск просрочек, банки боятся выдавать кредиты. 

Долговую нагрузку рассчитывают по формуле:

Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%.

Чтобы исправить ситуацию при высокой долговой нагрузке, можно или временно не брать новые кредиты, или оформить рефинансирование, реструктуризацию.

Бывает также критическая долговая нагрузка, при которой на задолженность клиента приходится 70-100% от его дохода. Получить кредит при таких показателях нереально.

Работа МФО, банка или другой финансовой организации

Кредитная история может ухудшиться по вине финансовой организации, если:

• ее сотрудник вовремя не передал информацию о выплате кредита в БКИ или ошибся в данных;
• задолженность оказалось у коллектора, заемщик выплатил ее, но информация не попала в БКИ;
• произошел технический сбой в системе банка, поэтому в бюро не поступили данные о погашении кредита.

Действия мошенников

По информации Коммерсантъ, общая сумма кредитов, оформленных мошенниками, в 2024 году составила 26,9 млрд рублей. Злоумышленники получают доступ к персональным данным граждан, берут на них займы, а затем их не выплачивают. 

Однако даже если мошенникам не удается оформить кредит, то многочисленные заявки все равно делают кредитную историю хуже. Банки считают, что такие запросы говорят о нестабильной финансовой ситуации клиента и отказывают в одобрении займов.

Как исправить кредитную историю

Приведем разные способы, в зависимости от ситуации.

Если кредитный рейтинг испорчен по вине заемщика

Для того чтобы улучшить кредитную историю, можно сделать следующее:

1. Взять микрозайм в МФО. Как правило, микрофинансовые организации охотнее, чем банки, выдают займы, но с большими процентными ставками. Чтобы быстро исправить кредитную историю, нужно вовремя и полностью вносить платежи.
2. Оформить кредитную карту. По картам требования к заемщикам ниже, чем по потребительским кредитам, поэтому получить их легче. Для улучшения испорченного кредитного рейтинга нужно вовремя вносить минимальные ежемесячные платежи.
3. Сделать рефинансирование или реструктуризацию. Чаще всего плохая кредитная история возникает потому, что заемщик не может полностью выплачивать кредиты. Чтобы снизить финансовую нагрузку можно сделать рефинансирование или реструктуризацию. Поясним, в чем разница между этими терминами.

Рефинансирование позволяет закрыть текущий займ, оформив кредит в другом банке. Оно выгодно, если у другого кредитора процентная ставка ниже, или появилось новое, более выгодное предложение на рынке банковских услуг. 

Рефинансирование может:

• снизить переплату по кредиту за счет уменьшения ставки;
• продлить срок выплаты займа, сократив ежемесячный платеж;
• объединить несколько кредитов в один.

Как правило, рефинансирование невыгодно, если клиент вносил равные (аннуитетные) платежи больше половины срока. В этом случае проценты по кредиту будут уже выплачены, а при оформлении нового договора заемщику придется отдавать их по новой.

Оптимально рефинансировать кредит, когда еще нет просрочек. Банки выдают новые займы для перекрытия старых только добросовестным заемщикам. Поэтому если финансовая нагрузка слишком высокая, то стоит задуматься о рефинансировании.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, оформленного в том же банке. Скорее всего, кредитор пересмотрит текущие обязательства клиента, если он не может погашать долг, например, потому, что его сократили с работы. Однако чтобы доказать временную неплатежеспособность, потребуются доказательства.

При положительном решении банк может предложить клиенту изменить график платежей, снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования. 

Информация о реструктуризации тоже попадет в кредитную историю, хотя ее не ухудшает. Зато она позволяет клиенту оплачивать кредит на более выгодных условиях.

1. Оформить товар в рассрочку. Это один из самых доступных способов улучшить плохую кредитную историю. Его преимущество в том, что клиент заключает договор с банком на покупку товара, который оплачивает магазину. Как правило, процентная ставка равна нулю.

Хотя при оформлении товара в рассрочку сотрудники банка менее тщательно изучают кредитную историю, чем при потребительском кредите, вероятность получить одобрение меньше, если у клиента были многочисленные просрочки.

1. Поучаствовать в специальной программе банка. Некоторые банки предлагают программы улучшения кредитной истории. Суть в том, что клиент заключает договор на небольшую сумму, исправно вносит платежи, а затем берет больший кредит. Иногда такие программы содержат условие об обязательном страховании.

Если ошибку допустил банк

В этом случае нужно обратиться к кредитору, который передал в БКИ неправильную информацию. Если это не даст результата, то можно направить заявление в само бюро. О принятом решении оно должно будет сообщить в тридцатидневный срок.

Обычно БКИ исправляет информацию. Если оно бездействует, то можно обратиться в  суд. В зависимости от ситуации, ответчиком будет выступать либо сама кредитная организация, либо Бюро кредитных историй. Для успешного разрешения дела нужно четко обозначить причину обращения и приложить доказательства своей правоты.

Когда человек пострадал от действий мошенников

Если банки упорно отказывают в выдаче кредита, хотя человек вообще не допускал просрочек или не брал займы, то стоит запросить свою кредитную историю. О том, как сделать это, мы писали выше.

При обнаружении факта нелегального оформления кредита нужно:

1. Обратиться в банк с заявлением, указав в нем, что договор заключен незаконно.
2. В обращении попросить кредитора провести внутреннее расследование.
3. Запросить у банка информацию о займе и подтверждающие документы.
4. Дождаться, чтобы на втором экземпляре заявления поставили отметку о его принятии.
5. С заявлением и полученными документами обратиться в полицию.

Заключение

Кредитный рейтинг может пострадать как по вине своего заемщика, так и третьих лиц. Если банки отказывают в выдаче кредита, поскольку считают клиенты неблагонадежным, то, чтобы исправить ситуацию, он может брать микрозаймы, небольшие кредиты, оформлять рассрочку. Главное — полностью и вовремя вносить платежи. 

Улучшение плохой кредитной истории позволит кредитоваться на более выгодных условиях, а также снизит вероятность отказа со стороны банков и МФО.