Основные отличия займа и кредита – что выгоднее?

Что такое заём и в чём его особенности

Заём – это передача во временное пользование денежных средств или материальных ценностей на условиях их полного возврата. 

Если сумму в долг предоставляет и получает физическое лицо, то факт передачи и все требования по срокам возмещения устанавливаются обычно путём устного согласования или распиской. Когда выдачу осуществляет микрофинансовая организация (МФО), которая обладает таким правом, то в этом случае сделка подтверждается документально и совершается на основании договора займа. В нём прописывается сумма получения, процент, дата платежа или возврата, штрафы за просрочку и другие пункты, которые обязуется соблюдать заёмщик.

Отличия и особенности займа:

• получателем и займодавцем могут быть и физические, и юридические лица;
• по обоюдному согласию сторон он может быть беспроцентным и бессрочным; 
• договор составляется в произвольном формате или может отсутствовать вовсе;
• получить займ в МФО можно дистанционно, заполнив анкету с запросом онлайн на сайте или через мобильное приложение;
• при этом для оформления необходимо предоставить только паспорт.

Каждая компания, выступающая в роли займодателя, выдвигает для просителей свои условия. Необходимо обязательно с ними ознакомиться, прежде чем вступать с какой-либо организацией в денежные отношения.

Преимущества и недостатки займа как источника денежных средств

В заимствовании денег можно выделить как положительные, так и отрицательные аспекты. 

К преимуществам относится оперативность оформления заявки и получения финансовых ресурсов, при этом не придётся собирать кипу документов и подтверждать свой доход. Небольшую сумму можно взять даже с плохой кредитной историей, а в некоторых случаях обращение в МФО помогает её улучшить. При этом не требуется поручитель, а также приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни, долга и имущества.

Недостатками такого вида получения денег является отсутствие возможности объёмного финансирования. Микрофинансовые фирмы обычно выдают ссуды на срок не более чем на 30 дней с полным погашением долга единоразово по его истечению. При этом быть клиентом МФО долгий период абсолютно невыгодно, так как плата за пользование услугами в них непомерно высокая и может достигать почти 300% годовых. Обязательства есть только у займополучателя, а тот, кто его выдал, имеет только право на возврат своих финансов. Ещё один важный момент – это большой процент недобросовестных займодателей и высокий риск мошенничества в сфере микрофинансовых отношений даже при заключении официального договора. 

Понятие кредита и его отличительные черты

Кредит – это выдача денежной суммы для целевого или свободного использования на ограниченное время и под определённый процент организацией, работающей на основании специального разрешения.

Получить его можно в финансово-кредитном учреждении, у которого есть соответствующая лицензия. Такая сделка всегда происходит на договорной основе, соблюдение всех пунктов договора обязательно как для кредитора, так и для кредитополучателя. Именно в момент подписания документов факт кредитования считается свершившимся. Даже если клиент не воспользуется полученными деньгами, исполнения обязательств это не отменяет.

Характерные черты кредита:

• кредитором может быть только банк, а заёмщиками – и физические, и юридические лица;
• для получения нужен обязательный пакет документов, в том числе подтверждённый официальный доход;
• пользование кредитными средствами всегда платное и зависит от их размера и срока, на который они берутся, а встречающиеся предложения с нулевой процентной ставкой считаются предоставляемой временной скидкой;
• для запроса большого финансирования, например, на развитие бизнеса, покупку автомобиля или приобретения жилья, необходимо лично приехать в банковское отделение на встречу с менеджером;
• также крупные кредитные объёмы предполагают обязательное обеспечение в виде имущественного залога.

Подробное изучение официальных документов кредитных учреждений, которые рассматриваются в качестве потенциальных кредиторов, помогут узнать тонкости кредитования в каждом из них.

Плюсы и минусы получения кредита

У кредитования также есть свои положительные и отрицательные стороны.

К плюсам относится чёткость условий договора и возможность получить большую финансовую поддержку. Если обращаться в проверенные банки, то риск столкнуться с мошенничеством практически исключён. Деятельность таких учреждений строго регулируется, и из-за нарушений они могут лишиться лицензии. При возникновении тяжёлой жизненной ситуации и невозможности совершать платежи в полном объёме можно рассчитывать на поддерживающие меры: банк в большинстве случаев идёт навстречу клиенту и предоставляет кредитные каникулы, пересматривает сумму ежемесячной оплаты, предлагает реструктуризацию долга.  

Минусами кредитования можно назвать долгий период рассмотрения заявлений и высокую вероятность отказа при наличии просрочек в кредитной истории. Для оформления необходимо собрать и предоставить большое количество документов. Потенциальный кредитополучатель должен иметь достаточный уровень регулярных доходов и полностью соответствовать портрету благонадёжного заёмщика. В отдельных случаях приходится искать поручителей и приобретать дополнительные услуги в виде страховок, чтобы повысить вероятность одобрения.  

Сходства и различия займа и кредита для заёмщика

Займ и кредит являются аналогичными финансовыми инструментами. Оба применяются при добровольном участии двух сторон. Они помогают получить необходимые дополнительные ресурсы для решения определённой срочной проблемы. В обоих случаях заимствованная сумма предоставляется на время и её необходимо будет вернуть. Два этих типа отношений регулируются законодательством и являются официально-разрешёнными. И банк, и микрофинансовая фирма требуют удостоверение личности заёмщика.

При всей схожести есть между ними и отличия. Заём можно получить у физлица, инвестора, МФО, но кредит – только в банковской организации. Кредитование может быть только в денежном эквиваленте, взаймы можно взять материальное имущество, если его возможно выразить в денежном эквиваленте. Договор заимствования заключается не всегда, а кредитный играет основополагающую роль. Банк выдаёт денежные суммы только на платной основе, в случае же с частным заимствованием по договорённости сторон оно может быть без процентов и не иметь точной даты возврата. Но стоит знать, что если займодатель потребует долг, то у заёмщика с этого момента по закону будет только 30 дней, чтобы это сделать (ст. 810 ГК РФ). Досрочно погасить заимствованные ресурсы можно в любой момент, а погашение кредита раньше договорной даты необходимо согласовывать с выдавшей его организацией. 

Когда выгоднее брать займ и когда кредит

С точки зрения экономической целесообразности обращаться за деньгами в банк выгоднее, чем в микрофинансовую компанию, так как проценты в банковских продуктах меньше и другие условия намного лояльнее. Но для того чтобы взять кредит, требуется гораздо больше времени. Запрос могут рассматривать от нескольких дней до месяца, а в жизни каждого человека иногда наступают моменты, когда деньги нужны срочно. К тому же, кредитные организации не работают с людьми, которые не располагают постоянным официальным заработком, не могут его подтвердить справкой 2НДФЛ, или чей доход слишком мал.

В одной из таких ситуаций, когда время играет решающее значение, а финансов требуется немного и максимум на месяц, МФО будет наиболее подходящим вариантом. В дальнейшем можно собрать необходимые документы и обратиться в несколько кредитных организаций, чтобы перекредитоваться по более выгодной ставке и перекрыть дорогой в обслуживании займ. 

В остальных случаях практичнее брать кредит сразу, но только в проверенном и хорошо известном банке.  Он обойдётся гораздо дешевле, а чёткие условия и график платежей, прописанные в договоре, помогут избежать подводных камней финансовой сделки. Можно без лишних страхов и рисков осуществлять погашение задолженности в срок, тем самым нарабатывая положительный кредитный рейтинг. 

Современный рынок финансовых услуг предлагает различные варианты получения дополнительных денежных ресурсов при их необходимости. У каждого из них есть свои нюансы, но если внимательно разобраться, то они станут настоящими помощниками, к которым можно обратиться в случае непредвиденной жизненной ситуации.